Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn du aufgrund von Krankheit, Unfall oder psychischer Erkrankung deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst — und zwar unabhängig davon, ob du theoretisch einen anderen Job annehmen könntest.
Die BU ersetzt damit das wegfallende Einkommen und sichert deinen Lebensstandard ab. Sie ist besonders wichtig für alle, die von ihrem Arbeitseinkommen abhängig sind — also für die überwiegende Mehrheit aller Berufstätigen in Deutschland.
Wichtig: Staatliche Absicherung reicht nicht aus
Wer nach 1961 geboren ist, hat im Falle voller Erwerbsminderung nur Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente — und auch das nur unter strengen Voraussetzungen (weniger als 3 Stunden Arbeit täglich möglich). Die durchschnittliche Rente liegt bei ca. 900 € monatlich. Für die meisten Berufstätigen ist das nicht annähernd ausreichend.
5 entscheidende Kriterien für eine gute BU
AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel)
Die BU-Rente wird bereits bei Arbeitsunfähigkeit für 6 Monate gezahlt — ohne den aufwendigen BU-Nachweis.
Keine abstrakte Verweisung
Der Versicherer darf dich nicht auf andere Berufe verweisen. Du bist abgesichert, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Rückwirkende Anerkennung
Die Rente wird rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit gezahlt, nicht erst ab Antragstellung.
Nachversicherungsgarantie
Du kannst die versicherte Rente erhöhen (z.B. bei Gehaltserhöhung oder Familiengründung) ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Weltweiter Schutz
Die Versicherung gilt weltweit — wichtig für Berufstätige, die international tätig sind.
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Typische BU-Kosten (Beispiel)
* Richtpreise. Tatsächliche Beiträge abhängig von Gesundheitszustand, Beruf und gewähltem Tarif. Kostenlose Berechnung auf Anfrage.
Häufige Fragen zur BU
Ab wann bin ich berufsunfähig?
Nach den Bedingungen der meisten Versicherer gilt man als berufsunfähig, wenn man voraussichtlich dauerhaft (mindestens 6 Monate) zu mindestens 50% nicht mehr in der Lage ist, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben.
Reicht die staatliche Erwerbsminderungsrente nicht aus?
Nein. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente beträgt in Deutschland ca. 800–1.000 € pro Monat — meist deutlich weniger als das gewohnte Einkommen. Außerdem bekommst du die volle Rente nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst.
Wann sollte ich eine BU abschließen?
So früh wie möglich — idealerweise in den Zwanzigern. Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Beiträge und desto einfacher ist die Gesundheitsprüfung.
Was kostet eine BU?
Das hängt von Alter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschter Rentenhöhe ab. Ein 30-jähriger Büroangestellter zahlt typischerweise 60–120 € pro Monat für eine Rente von 1.500 € monatlich.
Welche Berufe bekommen schwierig eine BU?
Handwerker, Pflegepersonal und Berufe mit körperlicher Belastung zahlen höhere Beiträge. Hier lohnt sich der Vergleich besonders — die Unterschiede zwischen den Anbietern sind erheblich.
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